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编者按：在货币不断贬值的今天，想要靠攒钱实现财务自由显然是不切实际的。制定正确的法则，及时调整自己和金钱的关系，才能做到真正的财务自由，避免成为金钱的奴隶。也可以在经济衰退中保全自己的财务、保护身边的人，本文来自编译。

多挣，少花

“如果考虑到税，省一分钱就是赚到的1.4分钱。”——来自互联网的说法

这听起来像一个 “傻瓜”规则，但它不是。这两个概念是相互作用的，需要不同的软技能。

为了提高你的收入潜力，你需要腾出时间来从事能赚更多钱的活动，这往往需要花钱（例如，为了节省时间而在外面吃饭，花钱去熨衬衫等等）。减少开支需要消除多余的东西，或者对现有的资源进行节约......这也是有代价的。这是一种思维方式，会让你无法赚更多的钱。

换个角度来说。高收入者通常支出也很高，而财务上保守的人往往难以增加他们的收入。

如果说创造财富的规则只有一条：你需要进的比出的多。在两方面都要做得很好，这是一个你必须掌握的悖论。

保持低调，保持安全

我的祖父有个朋友是亿万富翁。我不确定他现在开的是什么车，但在大约15年的时间里，他的日常通勤车是一辆破旧的福特P.O.S.，大多数时候他穿牛仔裤和法兰绒衬衫/工作服。他也自己去杂货店、加油站或三明治店都。他能做这些事情是因为，和我认识的其他几个富人一样，他有意隐藏了自己的财富/金钱。

财富、拥有金钱，是关于自由或拥有选择权。当你公开展示财富（汽车、房子、衣服、消费品等），你就会交易你的选择权。对某些人来说，这是可取的（如名人），但对大多数人来说，特别是那些真正有钱的人，这是一场噩梦。你会失去人性（更不用说可能招来危险）。因此，如果你开始积累财富，请留给自己不要显摆。你会感谢你所做的，正如摩根·豪斯尔所说：“财富是你看不到的一切”（大意）。

“足够”是很难的，非常难

香奈尔品牌的创始人有一句名言，“生活中最好的东西是免费的，第二好的东西都是非常非常昂贵的。”香奈尔说的是我们大家固有的认识：提供越来越高的质量会越来越难，因此这样做的成本也会增加（或者用数学术语来说：质量是对数，成本是指数）。

对于大多数人来说，这种经验是他们永远无法摆脱老鼠赛跑困境的原因，更好的体验总是花费更多，需要更多的时间，需要更多的知识，并且经常与你周围的人相比较（即“一个人努力争取达到的目标，超出了自己的能力范围”）。

这就是为什么“足够”是困难的。它要求你减少你的期望，欣赏你所拥有的，并在你的文化/社区中找到这些概念的中间道路。尽管如此，拥有 “足够”的力量是令人难以置信的。这是一种自由的形式，也是应该努力争取的东西。

大多数流行的财务建议都没什么用或者就是胡说八道。

理财大师（Tony Robbins, Dave Ramsey, Ramit Sethi, Money Moustache等）试图向你出售内容并获得更多粉丝。“著名的投资者 ”既不能与你的财务世界相联系，也不希望你接受他们的教育。财务顾问提供的是一种服务......他们需要你持续花钱来保持业务。简而言之，要知道你是在一个鲨鱼池中游泳，你通常必须通过艰苦的方式形成自己的观点：研究和实验。

对共识保持警惕

“当你发现自己站在大多数人一边时，就该停下来反思一下。”

—— 马克·吐温

我的 “第一笔投资”是90年代的一个共同基金。当然，这并不是我真正的投资，是我的父母选择了它，因为共同基金在当时是 “流行的东西”。我出了一半钱，我父母承担了另一半。如果我没有记错的话，这个共同基金的最低限额是1200美元（在当时是很高的）。差不多12年后，我上大学时，它价值1500美元（当时还处于牛市）。当然，我的故事并不独特。在80年代末到90年代的一段时间里，由明星经理挑选的共同基金是是个人投资者的一致建议。没有人关注费用率/费用，“幸存者偏差 ”也没有像今天这样被谈论。在那个短暂的时期，共同基金行业赚了很多钱。

在金融史上，“90年代共同基金”时期并不是唯一发生过这种情况的时期。这些金融运动也不仅仅是关于 “泡沫”。任何时候，只要投资者之间有了 “共识”，机会主义者就会利用，因为他们知道这些投资者没有注意到。我不在乎是2000年的房地产还是2020年的股票市场总指数基金，这都是。当每个人都在做某事而不注意时，饼干就要被偷走了。

投资你自己，投资你知道的事情

阅读书籍、上课程、培训、研讨会、接受辅导等是你能做出的最好的投资之一。一个成长中的行业，你的收入每16-18个月可以增加30%到40%。几乎没有其他投资能跟上这种回报。

......但你获得的知识可以给你带来的，不仅仅是更多的薪水。还能让你对一个行业、相关技术和即将到来的趋势有更深入的了解。你可以利用这些知识来选择投资，这些投资也会比非专业人士有更高的回报。只是要确保在你到达一定的水平再下赌注。

警惕 “影子”财务决策

有些决定对你的影响比你预期的要大得多。有些决定的结构使你不容易量化它对你的财务影响。我称这些为 “影子”财务决定，对你的财务影响很大，但很难理解或预测。

举例来说，婚姻对财务生活的影响（无论好坏）可能比你做出的任何其他决定都要大，也许仅次于你的职业。保持良好的身体状态可能是最被低估的财务投资：它影响到收入潜力、医疗保健支出、精力水平，以及更多。搬家、旅行、朋友、社交、爱好，都是 “影子”财务决定的例子。因此，不要忘记把这些决定作为实际的财务决定来考虑，以及在你做出这些决定之前，它们可能会对你产生什么影响。

像躲避瘟疫一样避税

避税（而不是逃税）可以对你的财务状况产生巨大的影响（一生中累计会上百万的收入）。我非常建议花一些时间来学习这个系统是如何运作的，以及如何利用各种方法来避税（我仍在学习，但这是非常有价值的）。

当你从预算中删除两个零时，创造力就开始了。

“任何量入为出的人都是缺乏想象力的人。”——奥斯卡·王尔德

一般说来，我喜欢钱。不是因为我可以用钱来做什么，而是因为缺钱可以创造条件，以找到更好的解决方案......有时也可以找到更好的问题。罗里·萨瑟兰提供了一个很好的例子，他讨论了一个不同的方法来解决交通问题。他的方法将所需资金减少到原始预算的10%，但却得到了更好的结果。这就是为什么我认为资本主义更有趣，因为金钱并不能使事情变得更好，人可以。人们通过创造力使事情变得更好。

叙事并不等于现实

在我职业生涯的早期，我曾为一家你从未听说过的、估值10亿美元的小公司工作。那是一家杰出的企业，由单个创始人引导，经过20年的发展，从一个商场的售货亭，到今天大约有1万名员工，估值约30亿美元。创始人自食其力，通过努力和勇气实现了这一切。

这是一个很好的故事，对于一群渴望成功的20多岁的销售人员来说，这是个特别好的故事，问题是叙述中缺少一些细节。

只有一个创始人并不等于单干，他甚至不是企业的大股东。该企业的大股东实际上是他的妻子，她将自己一生的积蓄投入到该企业中，以便起步，她目前是 “家庭主妇”。

有各种叙述，但不要把好的故事和现实混淆起来。过去的10多年里，沃伦·巴菲特的回报与标准普尔的总回报基本相同。一个签了百万美元唱片合约的摇滚明星，当年可能会拿45,000美元然后回家。

这不仅仅是关于其他人的故事，我们也告诉自己与现实不符的故事。当你开始创业时，你应该每周工作80个小时，从不睡觉。如果你想有一个成功的事业，你就没有时间做一个好父母，这些都是错误的叙述。

奖励答案

我问妻子她最重要的金钱法则是什么......她回答说：“找到一个喜欢研究这些东西的丈夫，并把责任丢给他！”

译者：蒂克伟