最近刚刚上线的新能源专险先让特斯拉的保费经历了一波过山车。

微博博主“旧车研究所”晒出的新车Model 3，保费在12月28日上涨了80%，达到了1.7万元，而在12月29日又降到了1万出头，短短一天又回调了70%。其中主要是车损险的回调幅度最大，降了6700元。

有媒体报道称，此次新能源专险上线后，25万元以上新能源车型的保费受影响较大。

蔚来也第一时间在蔚来App上发布消息推了一波专属服务“服务无忧”，并称， 整体保费的变化与用户所在地区、违章记录、过往出险情况等因素有关。目前各地情况不同，整体而言蔚来车型的保费调整幅度不大，我们将持续关注后续的价格变动。

就在前几天，一位燃油车主与我这个电动车主也曾有过如下对话：

“你买电动车不怕自燃吗？”

“自燃不是有保险吗？”

“保险会赔自燃吗？”

关于电动车车险，无论是车主还是非车主，都是模棱两可。

而短短几天特斯拉们的保费经历过山车，其实也说明，在新能源汽车市场高速增长的另一面，还存在很多缺位。

12月27日，《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》正式上线，所有新能源车辆均须投保新能源车险。

关于新能源汽车的赔付问题，在最新的新能源汽车专险中终于有了答案：

与传统车险相比，新能源专属车险增加了一些保障内容。比如除了车身外，新能源车独有的“三电”系统（电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统）以及其他所有出厂时的设备都纳入承保范围。三大主险均明确意外事故包含车辆起火燃烧，相关保险责任有所覆盖。另外，新能源车的使用过程也有进一步明确，三大主险的使用均全面覆盖行驶、停放、充电及作业的场景。

从长远来看，新能源专属车险明确了新能源汽车的保障范围是好事。

新能源专险上线后，关于保费的调整问题，平安产险相关负责人也第一时间对媒体表示，80%的车主基准保费会下降，不过由于保费会受到交通违法记录、出险次数等因素的影响，车主还需以实际保费为准。

这颗定心丸却不十分见效。

品玩/品驾询问了一位车险代理， 他刚刚经手的一辆特斯拉Model 3，之前，正常商业险4000多，今天8000多。

当风险转嫁给保险公司，也带来了新问题，最近网上流传出关于新能源汽车保费调整的众多消息，谁会成为保费上涨的那20%？

包括特斯拉，“蔚小理”在内的中高端新能源汽车销量齐飞的另一面是，保费最先传出上涨。

微博上还有理想车主晒出今年1月提车和年底提车的新车保费差距相差11%。

不止一家保险公司向品玩/品驾表示， 特斯拉以及“蔚小理”这些中高端新能源汽车的保费一直相对较高，所以此次调整之后，中高端新能源汽车的保费究竟有多少涨幅，目前还没有最终确定。

同时，一位保险代理告诉品玩/品驾，蔚来、理想、小鹏这些中高端电动车赔付率一直都不好，出险多。

“零整比比较高。”

虽然蔚来的整车售价高出特斯拉约40%，但配件价格却是特斯拉的80%——这个图引用自杰兰路售后研究团队的调研数据

另一位平安保险经纪人称，车损赔付的主要是电池，电池厂家返修一次好几万块钱。

“现在新能源车险的亏损特别严重，再不调价就没法做了。”该经纪人表示，因为赔付率太高，目前他们对新能源汽车基本不主动承保。

一面是新政下的保费或面临大涨，一面是保险公司不愿承保。

同时，为什么新能源汽车保有量大幅增加，新能源汽车车险却让车主和保险公司都高呼不满意？

一位保险经纪向品玩/品驾揭开了其中的一个套路。

新能源汽车赔付率高的一个原因是电池。

“4S店把市场做烂了。新能源汽车的保养就是换换空调滤芯，查查线路，售后没产值。”该经纪人称，4S店为了提高新能源汽车的售后产值，会在常规保养时，将车升架子，位于底部的电池难免存在一些磕伤，4S店服务人员会借此引导客户做电池重新维修。

“最便宜的电动车，电池返厂一次也要两万多。保险公司的赔付率根本控制不住。”

即便有人提出高端新能源汽车零整比高，但是也有保险公司表示，“蔚小理”们的零整比并没有BBA们高。“问题在于奔驰宝马保费可控，新能源汽车不可控。”

这两天，关于保险费率是否真的提升也存在争议。对于网上流传的一个调价表格，平安保险经纪人也表示，没有参考价值。

图片来源：微博博主“旧车研究所”

“商业险可以调系数，还有手续费返点，通过代理或4S店投保的都会受到这些因素影响，从而影响保险额。”

不过，平安保险也透露，今年车险的亏损达到3亿元，其中新能源汽车亏损最大。

此前，在新能源汽车专属险没有出台之前，新能源汽车的保险仍然是参照普通机动车的商业险。尤其是在国家补贴较高的那几年，新车补贴前后售价差距达到几万元，因为新能源汽车是按照补贴前售价定险，导致最终售价相同的燃油车和电动车，保费却存在差距。

“开着15万元以下的紧凑型车，缴纳的却是中型燃油车的保险费额。”

不仅如此，新能源汽车大事故赔付是按照发票金额赔付，保险更贵，赔付却更少。

这两年随着补贴逐渐退坡，新能源汽车补贴前后差距越来越小，上述问题也就随之不存在了。

但是保费居高不下，很多电动车抱怨，省下的油钱都用来买保险了。

无论是二手车残值，还是因为维修成本高导致保费居高，都是新能源汽车的隐形痛点，也让新能源汽车后市场业务链变得消极懈怠。

所以，到底怎么破？

本文来自微信公众号“品驾”（ID:Ping-Drive），作者：董楠，36氪经授权发布。