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编者按：疫情之下，美国及世界各地都出现了辞职热潮。无论是成为自由职业者，还是休息缓冲，你可能都需要认真考虑养老储蓄的问题。为养老而储蓄对于年轻人来说无疑是一项漫长的挑战。应该从什么角度思考这个问题？选择什么样的养老账户更合适？存多少钱才算够？文中的主人公面临了同样的问题。本文来自编译。

图片来自 Unsplash｜摄影 Morgan Housel

辞职！

当安娜·瑞德 (Anna Rider) 意识到自己想从旧金山的软件公司退休时，她还要照顾两个 “小宝宝”：其中一个是她五个月大的孩子，另一个是她的副业——一个待发展壮大的美食博客。

然后她就辞职了，她成为了过去一年里数以万计的辞职的美国人中的一员，这场热潮被专家称之为 “离职潮” (Great Resignation)。

她不仅放弃了固定收入，而且还停止了缴纳养老金。她知道这个决定是要冒风险的。

“作为一个一生都着眼于未来的人——包括在养老储蓄方面，我很庆幸我从来没有向 ‘未来的自己’ 借钱，以资助现在的我照顾儿子。”32 岁的瑞德这样说，她于 2019 年随丈夫搬到了美国科罗拉多州的博尔德。

因为伴侣有固定职业，自己又有一些副业，她的风险就得到了缓冲。她的计划是通过自己的博客 Garlic Delight 实现收入翻三倍（去年的收入是一万美元），作为退休储蓄金。因为没有学生贷款或者信用卡欠款，加上丈夫有工资，她可以存下自己工资的 60%。

安娜·瑞德承认，当手头上有一份全职工作时，为退休做储蓄显然就更加容易。“当你为某个人工作的时候，准备退休储蓄的心态是不同的。我可以把钱都存起来，因为我知道下个月会有更多的钱进账。”

根据美国劳工统计局的数据，68% 的私营企业和 92% 的地方政府雇员享受雇主赞助的退休计划。如果没有这样的计划和雇主提供的赞助款，那么这些在 2021 年离职的 4700 万美国人，如果不立刻开始下一份有储蓄计划的新工作，那么他们很可能会面临退休金短缺的问题。

“有很多变量需要考虑，因此几乎不能说出不参与 401(k) 计划的人桌面上还剩下多少钱。” 内文·E·亚当斯 (Nevin E. Adams) 说，他是美国退休协会的研究负责人和内容主管。（401k计划始于美国20世纪80年代初，是一种由雇员、雇主共同缴费建立起来的完全基金式的养老保险制度——译者注）

与个人退休账户相比，有雇主赞助的 401(k) 计划为雇员提供更多的退休储蓄。到 2022 年，这一计划的退休储蓄高达 20500 美元，50 岁的人还会额外增加 6500 美元。401(k) 计划可以让 50 岁以下的人每年节省 6000 美元，50 岁以上的人每年节省 7000 美元。

“IRA（推迟纳税的退休账户——译者注）不像401(k) 计划那么划算，而且你也找不到合适的公司匹配你的账户。” 亚当斯说。

另一个复杂的因素是：人们在辞职后可能不太会计划退休储蓄的问题，因为钱是不会自动从他们的薪水中扣除并且存入退休储蓄账户中的。

“如果雇员有工作计划，那么他们为退休而储蓄的可能性是那些无工作计划员工的 12 至 15 倍。” 亚当斯说。当一个人面临每个月有固定支付账单却没有稳定收入的现实时，这种为退休而储蓄的想法就会消退。

然而，人们等待退休储蓄的时间越长，他们在账户上的钱通过复利增长或者炒股盈利的机会就越少。“（但）不为退休而储蓄，代价可能是更久地工作，或者你的职业生涯不会向你希望的那样美好。” 亚当斯表示。

辛西娅·迈耶 (Cynthia Meyer) 是美国新泽西州格莱斯顿 Real Life Planning 的财务规划师和负责人。她认为对安娜·瑞德这样的自雇者来说，等待一两年再开始为退休计划而储蓄并没有什么坏处。“在一两年里过渡一下，放松一下自己没什么，但是你需要考虑作为自雇者要为自己提供什么福利。”

和安娜·瑞德一样，许多辞去工作的人都有一个创业梦。根据相关数据，2021年大约有 540 万份新的商业申请，而 2020 年只有 440 万份。

辛西娅·迈耶表示，人的目标应该是尽快为退休而储蓄，尤其是那些刚迈入劳动力市场上的年轻人来说。“你在 30 岁时存下的 1 美元，到 67 岁时将值 17 美元。” 她表示。

退休储蓄要趁早。图片来自 Unspalsh｜摄影 Mathieu Stern

做正确的选择

如果你决定不去供由雇主资助的退休计划，你还有很多别的退休储蓄可供选择。纽约萨拉托加斯普林斯的 Lee Investment Management 创始人兼总裁詹姆斯·李 (James Lee) 表示，你想要开哪一种退休账户，取决于你从现在减免税收中受益，还是在退休时从账户中获得免税分配更有利。“对于那些事业刚起步、不受高税收困扰的人来说，传统的 IRA 税收减免政策并不是那么有价值。” 詹姆斯·李说。

他还表示，最容易被忽视的退休储蓄账户之一是健康储蓄账户。以 HSA 账户为例，到 2022 年，账户持有者每年最多可以节省 3650 美元，以家庭为单位的保险可以省下 7300 美元。这种储蓄再 65 岁之后就可以自由提取，并且是免税的。詹姆斯·李将其称之为 “省养老金的好方法”。

另一项政策是，对辞职创业的人来说，如果你在辞职之前一直享受的是雇主资助的养老计划，那么你可以在辞职后保留自己的账户（但需支付管理费用）。如果你之后找到了一份新的工作，那么你可能需要将这个账户转移到新雇主名下。你还可以选择兑现自己的账户，但需要另支付 10% 的税款。

确定的数字

当你开启新事业并且为之支付账单时，为退休储蓄可能会很棘手。

辛西娅·迈耶建议，在开设自助退休账户之前，请确保自己有足够的能力支付所有的账单，包括健康保险费。同时，你还需要确保自己在不需要还信用卡的情况下每月可以省下至少 1000 美元的现金，以应对任何意外。在这个基础上，你就需要为退休而储蓄了，即使你每个月只存一小笔钱。

“从心理学上讲，在你刚刚开启一项新事业时，将你的钱用做长线投资可能具有挑战性。” Catch 的首席执行官兼联合创始人克里斯汀·安德森 (Kristen Anderson) 说，他们运营的 APP 可以帮助用户节省开支，将用户的钱按照一定的比例存入 IRA 退休账户中。这种想法营造类似由雇主安排退休金的体验，重建用户的储蓄习惯。

美国明尼苏达州霍普金斯市的基根·施密特 (Keagan Schmidt) 于 10 月辞去 DeeperThanMoney 财务顾问的工作，因为这家公司并不提供员工福利。这对 27 岁的夫妇设立了自己的个人储蓄账户，在每个月初从他们的联合账户中导入 500 美元的存款。今年的目标是每个人存 6000 美元。

“如果我在一两年内没有为退休金存钱，我并不担心。” 施密特说。“退休储蓄是一场长期的游戏，所以缓慢地储蓄比不存钱要好。”

译者：Michiko